支付系统设计:银行卡支付(三)

 无卡支付新闻     |      2020-05-09 13:36

这一期,回到支付系统的核心业务,即支付。每个电商公司的支付系统都已经或多或少的实现了交易核心功能,可也都是一直在改进,总是不断的有新的需求冒出来。所以这一期开始,我们梳理一下:到底有哪些支付方式?每种支付方式都是怎么运作的?

支付和交易

说到支付就不得不提交易。这两个概念在不同公司中是不一样的。我们的定义是,交易是生成订单;支付是对订单进行付款。 订单生成过程我们以后另开话题来说。这一次重点介绍支付。而就支付行为来说,我们碰到的大部分都是单次支付,其次还有转账和退款。在苹果推出订阅支付后,国内支付宝等也在陆续跟进。 单次支付是我们用的最多的支付方式了,即一次结清所有款项。把单次支付走通了,其他支付方式也容易处理。 本期重点介绍单次支付。

银行卡支付

先说大家比较熟悉的银行卡支付,它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的POS收单,这里不介绍这个内容。对线上支付,按照卡的类别,分为贷记卡支付,也叫motopay、ePOS,即信用卡支付;和借记卡支付。按照支付形态,又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能,而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等),结合安全认证(例如短信验证码),让持卡人完成互联网支付。

认证支付

指用户在绑卡时,将卡信息提供给电商。这样在支付时,用户无需再输入这些信息,由电商在服务器侧保留用户的账户信息,比如身份证号,卡号,手机号。在用户支付时,无需再输入这些内容,最多就提供个密码或者校验码,就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验,所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息,一旦被窃取,资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付,一旦手机丢失,窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。

快捷支付

快捷支付和认证支付类似,不同点在于绑卡之后,有些银行接口会返回token,后续使用token来作为支付凭证,无需提供卡号信息,这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。

网银支付

相对来说,网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面,用户必须在页面上输入卡号,密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验,增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付,不可能天天带着U盘跑。另外网银主要用在web端,在手机端,嵌入网银页面,还是比较难看的

支付流程

走一个具体的例子看看吧。比如用户在电商系统中买了200块钱的东西,然后通过浦发银行卡做结算,用的是快捷支付。这个过程是:

用户在交易界面上,提交订单到交易系统中; 交易系统确认订单无误后,请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的,后面工作就进入支付系统。

用户被引导到收银台页面, 让用户确认交易金额,选择支付方式,调用支付系统接口。

支付系统接收到支付请求,验证请求的各个字段是否有问题,确认无误后,调用支付网关执行支付。

支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。

支付网关接收到支付结果报文后,对结果报文做解析,获取结果,并将结果告知交易系统。这可以通过URL或者RPC调用来实现。

商城系统收到支付结果后,开始执行后续操作。如果是支付成功,则开始准备出库。这一步在交易系统中处理,这里不做介绍。

网银支付,和快捷相比,就在第4步,插入一个步骤,将用户导航到网银页面输入支付信息,后续步骤是一样的。在资金流上也是相同的。 而在第五步获取返回结果上,一般银行就直接同步返回,银联是分为同步和异步返回。同步告知操作成功或者失败,异步告知扣款成功或者失败。同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的URL地址,银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果。异步操作一般有2-3秒的延迟,取决于网络,以及该交易处理的复杂度。

资金流

上一节说的是支付的信息流,那资金流应该是怎么走的? 在第三步,会触发资金流。资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。当然,银行也不是活雷锋,这一笔交易是要收手续费的。资金是实时到账的,手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的,但大部分还是按照交易金额来收费。


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