一、移动支付发展现状

 

　　移动支付是指使用普通或智能手机等移动设备，对消费活动进行支付，是一种新兴支付方式，就是使用移动网络为载体实现金融支付功能。移动支付发展的基础是移动设备的普及和互联网技术的发展。

 

　　移动支付已成为网民支付的主要方式。艾媒咨询数据显示，2018年中国移动支付用户规模达到6.59亿人，每月移动支付金额占总支出比例超过75%的用户达到43.6%.

 

　　移动支付高速发展，普及到生活各个方面，应用场景按照使用距离分类可以分为近场支付和远场支付，近场支付主要用于线下购物和交通支付等，而远场支付主要用于线上网络支付和缴费等。移动支付目前的主要商业模式分为三种，以运营商为主体、以金融机构为主体和以第三方机构为主体，多样商业模式互相竞争推动了行业的发展。

二、移动支付产品服务

 

　　（一）以运营商为主体

 

　　移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付的账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣减。运营商主导移动支付的特点是：移动运营商具有网络资源优势，具有技术和研发基础，开发附加成本较低。运营商拥有庞大的客户资源，并且拥有手机费用账户，通过账户实现支付，不需要银行参与，与用户有直接关系。目前我国运营商三大巨头：移动、联通、电信纷纷开展了移动支付业务。

 

　　（二）以金融机构为主体

 

　　以金融机构为主导的商业模式分为两种，分别是以中国银联为主导的和以商业银行为主导的移动支付模式。商业银行和银联作为移动支付产业链中的运营主体，直接接触用户和消费者，用户在手机上绑定商业银行卡账户进行移动支付的，或者使用银行白有App进行支付的方式。商业银行为用户提供交易平台和付款途径。当前我国大部分提供手机银行业务的银行（如招商银行、广发银行、工行等）都是自己运营移动支付平台。

 

　　用户限制，各个商业银行只为本行用户提供本行的手机银行服务，各个银行都有本行的手机银行，需要独自购买时设备开发系统，且各行之间不能联通，跨行业务受到限制。

 

　　（三）以第三方机构为主体

 

　　第三方支付独立于移动运营商，利用移动运营商的通信网络和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。这种运营模式的特点是银行、手机运营商和第三方之间有明确的分工，简化了支付过程，第三方平台提供与银行、商家的接口，用户只需要加入第三方支付的平台上，就可以线上实现各个商业银行的交易。

 

　　但是这种运营模式对第三方支付的资金管理能力、风险把控能力、技术研发能力和市场推广能力都有很高的要求。目前占领主要市场的是支付宝与微信支付。支付宝钱包是国内领先的移动支付平台。支付宝提供用户和银行的连接接口，用户绑定银行卡，可以实现从银行卡转账到支付宝或者是余额宝实现活期存款。支付时通过扫描二维码或者出示付款码进行支付，扣款来源可以是银行卡也可以是余额。微信支付是由财付通联手腾讯推出的移动支付产品，由微信平台提供社交功能，财付通提供支付的安全性的保障。支付方式和提现方式与支付宝类似，用户通过用户绑定银行卡充值到微信钱包。
 

无法完全实现移动支付的原因

很多人觉得中国人口数量众多，在移动支付方面会占据明显的优势。相对于美国我们还是有一些差距，我国移动支付的现状目，前来看年轻人在使用扫码支付的频率要高于老年人。现在多数的商户包括路边摊小商贩也都在使用移动支付，微信和支付宝几乎垄断了支付领域。这种支付模式曾被很多欧洲朋友羡慕不已，希望可以把中国的支付体系照搬照抄到欧洲。然而国内移动支付的发展还存在地域分布很不平衡的特点，在发达地区覆盖面非常的广，但是在那些偏远山区之外，很多的人依然没有办法实现移动支付。

 

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