看似挺简单高效的一种方式，但却暗含风险。2018 年 1 月，央行下发《关于开展违规 " 聚合支付 " 服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），要求各省对辖区内提供聚合支付的服务商进行摸底清查工作，这份文件将聚合支付定位于 " 收单外包机构 "，且划了四条红线，严格规范聚合支付机构的行为。根据《通知》要求，央行各分支机构对辖区内的聚合支付进行摸排清查，并要在8 月 28 日之前完成摸排，在 9 月 31 日之前完成对不合规企业的整改。

移动支付火爆的产物

随着移动支付方式越来越多，由于商家没有精力对接所有的支付机构，一些之前做 POS 机推广的机构就开始提供聚合支付的服务。

一位业内人士表示，聚合支付就是第四方公司，拿到第三方支付的接口通道，然后自己把这些接口通道进行整合，进行技术开发。聚合支付的支付通道多，一个二维码就可以支持多个通道，无论是用户主动扫商户二维码，还是商户主动扫用户，都会经由聚合支付通过技术自动识别相应的付款账户。

聚合支付它的优势就是集合市场上主流的支付方式，一般情况下包括银行卡支付、支付宝、微信支付等，由于互联网支付的跨界崛起，以及需要 " 商户接洽服务 " 的硬性需求，在市面上衍生出不同类型的聚合支付服务商，比如做线下支付扫码的收钱吧、钱方好近，做移动支付聚合的 Ping++、、Paymax、BeeClound 等。

《通知》将聚合支付定位于 " 收单外包机构 "。但收单外包的范围非常广，目前在市场上，聚合支付机构通常有两种形式，一种是直营，一种是代理。通过代理，将收单业务层层外包，由这些二级三级代理商开发商户，这里面就会产生央行所认为的风险问题。

而事实上，所谓的风险也出现过。微信支付在 2016 年 12 月，就公开了一批从事扫码违规的服务商名单，其中不乏一些知名收单机构和银行。

风险在哪里？

聚合支付机构最大的风险点就是 " 钱 " 和 " 信息 "。

根据《通知》要求，提供聚合支付的企业不能碰钱，即不能做 " 二清 " 机构。

" 二清 " 是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。

换句话理解，聚合支付公司只是为商户提供第三方支付通道的技术服务机构，不能沉淀资金，更不能为商户提供支付和资金清算。

那聚合支付公司是不是就不能做了？

不是的，经过科长分析，央妈的要求：对于以上违规踩红线的 " 聚合支付 " 公司则归纳到无牌经营支付业务整顿当中，并再次给各聚合支付公司敲了个警钟，切勿踩线。一位央行人士表示，如果纯粹是技术整合，不涉及资金沉淀和客户敏感信息，就属于比较规范的聚合支付。

那商家该如何区别聚合支付 " 一清二清 " 行为？

方法十分简单：只要资金是银行或者第三方打给您的，就安全，就是一清；资金是某个公司或者个人打给您的，就是二清。

在行业内，一些聚合支付机构，由于扩展业务需要，就招许多代理商。而一些不太规范的聚合支付机构在给商家进行资金清算时，是先把某地区的资金结算给代理商，再由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。

近两年，不少从事这种资金沉淀的二清机构发生 " 跑路 " 事件。而上述《通知》，出台的背景正是由于市场上有聚合支付服务商，违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。

因此，《通知》对聚合支付划了一条明确的红线，即四个 " 不得 "：不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。